独家 | “榆快奔跑”！让贷款像存款一样简单
农金眼
打开“榆快金融”微信小程序，先申请用信6000元，点击“查看合同”，再点“立即用信”，返回“个人中心”，叮咚一声，贷款到账。吉林榆树农商银行党委书记、董事长李国英用手机投屏形象地展示了随用随贷的“榆快金融”产品。果然，贷款像存款一样简单！
短短几个步骤，一笔6000元的贷款就放了出来，李国英顺势还了刚刚在宾馆通过信用卡支付的房费。这样快速的贷款方式不禁让记者们啧啧赞叹！这个“榆快金融”小程序便是吉林榆树农商银行开发的榆快金融普惠金融平台产品之一，客户无需下载APP，更无需跑银行，即可在手机上直接完成贷款。真正做到了“让贷款像存款一样简单”。
但在一年前，李国英还在为获取客户基础数据、研发线上贷款平台在运筹。彼时，榆树市并没有线上农户贷款产品，而全市有30万农户，市场空间巨大，同样面对的也是“海量”客户。仅仅一年时间，榆树农商银行就开发出了自己的产品，实现了线上贷款从无到有。短期内如此优异成绩的取得，离不开榆树农商银行对研发线上贷款产品的实践与探索。
如何迈出第一步？
——100天完成全市农户的评级授信
“比如面前这一盘橘子，闭上眼睛，要想知道哪个最大最甜，你必须每个把所有的橘子摸一遍甚至都尝一遍。但睁开眼睛，通过经验判断以及视觉等各种信号，我们会知道最大的那颗橘子可能是最甜的。去农村跑业务也是一样，需要客户经理挨家挨户深入走访，才能知道哪家有意愿贷款，哪家信用指数高。如今，有了大数据这一‘信号儿’，我们能精准定位到‘最大的那颗橘子’，也就是信用良好的客户。通过数字化精准获客，减少违约等不良风险的产生。”李国英拿起面前的一盘橘子，向记者解释了大数据智能化定位客户对于银行信息赋能的重要性。
榆快金融线上普惠金融平台系列产品——“榆农快贷”就是榆树农商银行信息赋能的一次尝试，这是东北三省首款针对农村市场推出的“省联社支持+县级行社研发”线上贷款产品。
让李国英下定决心做 “第一个吃螃蟹”的，是对于“根”的担忧。
作为东北的第一大县，农户占比高达60%。但2019年，李国英刚到榆树农商银行时，公司类的贷款占比高达80%~90%。“再不进行农村业务拓展，别说支农支小了，连扎根农村的‘根’都扎不稳了！所以必须重新回到‘农散小快灵’这种支农支小的市场中去。”李国英特别强调了“根”字。
但拓展农村市场的过程中，榆树农商银行发现当前贷款产品不能满足农户需求，存在“速度慢、手续繁、利率高、额度少、服务差”的弊端；再加上同业产品竞争、民间借贷便利、赊销赊购导致信贷脱媒等，加剧了同行对农村市场的争夺，榆树农商银行的线上贷款产品研发迫在眉睫。
巧妇难为无米之炊。开发线上贷款产品的第一步是获取足够的数据。
2020年6月，榆树农商银行从底层逻辑出发，理清自身市场定位，充分利用“地缘、人缘、亲缘”这一优势，牢固树立“农村市场寸土不让，集镇市场寸土必争”的竞争意识，探索出了“百日行动计划”，即百日之内完成榆树全辖388个行政村的评议工作，为具有授信资格的农户进行预授信，研发线上贷款产品。
“‘百日行动计划’一方面能够满足农户对普惠金融服务的需求，另一方面也为农商银行获取农村市场大数据提供了便利。”李国英表示。
为了将线上贷款产品做好，榆树农商银行以“网格化营销+整村授信”方式，用“整村授信”“社区授信”模式，对辖内市场进行批量授信，农户依靠线下“三三制”背靠背评议交叉授信风控加线上大数据授信风控支撑，非农依靠工资、社保、医保、公积金等数据加线上大数据授信风控支撑，将业务进行改革优化、流程再造，做到辖区客户全接触、市场全掌握、授信全覆盖。
“三三制”背靠背评议交叉授信风控
“三三制”背靠背评议交叉授信风控即在评议村选取相应评议员，由记录员、监督员、评议员三个人对客户进行背靠背三轮评议后，将客户划分为“黑、灰、白、蓝”四类名单，对白名单客户进行预授信，灰名单客户通过金融顾问对村民进行入户调查，通过评估将部分灰名单客户转变为白名单客户。
迈出的第一步就走出了好路子。短短三个月的时间，榆树农商银行依托“整村授信”，已完成全市388个行政村27万农户评级授信工作，交叉验证预授信白名单10.5万户，预授信金额42亿元。
怎样做到“四两拨千斤”？
——争取省联社支持，找准对标行
“3个月时间完成‘整村授信’只是设计线上贷款产品的一个出发点，真正的落脚点还是在于‘整村用信’，实现从‘授信’到‘用信’的转变，要真正围绕国家政策、市场竞争、风控管理和授信效率等方面设计出一套产品，争取做到‘无感授信、有感反馈’。现在数据是有了，但如何将数据充分利用起来，还需要进一步发挥科技赋能的作用。”李国英强调。
“只有在信息化基础上的转型才叫数字化转型，所以我一直强调大家要明确数字化的含义，防止数字化概念滥用。既然百日行动获取到了珍贵的数据，就要抓住一切机会将数据利用起来，只有实现科技赋能数据，线上贷款产品的研发才能成功。为此，我们在自身科技力量薄弱的情况下，对标江浙地区优秀兄弟行的标杆，向对标行虚心求教，学习其好的经验与做法。”李国英在数字化方面强调了科技赋能的重要性。
对标行找到了，但如何落地成了难题。在李国英看来，落地也有法子，那就是借助省联社的科技资源进行产品研发。“而且，省联社领导在这一方面，同样大力鼓励支持县域行社迈出吉林农信‘数字化支农支小零售转型’的关键一步，相关部门负责人也早已跃跃欲试，一拍即合，共同推动。”李国英表示。利用省联社的科技资源确实起到了“四两拨千斤”的作用，解决了科技力量薄弱这一大难题。
得到省联社的支持后，借助省联社科技资源，与省联社共对接14个系统接口，包括信贷管理系统、核心业务系统、联网核查系统、征信查询前置系统、非现场监管系统、风险防控系统等，提高办贷效率、客户体验度以及系统的安全性。
在“榆快金融”数字化线上普惠金融平台建设过程中，榆树农商银行依托“四步走”完成了一期建设：
1. 依托省联社T+1业务数据和客户数据（社保卡数据都在本行）以及外部数据建立大数据平台系统，为客户准入、风控模型、利率定价模型、精准营销提供依据，后期可以与市政府共同建立“智慧榆树”数据平台；
2. 建立快贷运营管理系统：一期上线网格化营销+整村授信系统。对网格区域的管理与营销、“整村授信”的客户数据、评议数据进行管理和验证等生成白、灰、黑、蓝名单。二期即将上线的“三台六岗”风控流程系统，包括客户信息的采集、审查审批、线上用信等功能；
3. 通过微信小程序开发上线客户使用端“榆快金融”；
4. “榆快金融”的第一款农户产品“榆农快贷”正式投产使用。
同时，为了更好地对症下药，榆树农商银行在每个部门选派代表，组成了一个需求团队，更好地满足各部门的科技需求。
最终，榆树农商银行创新线上信贷产品，以“全民能贷、人人可贷”坚持“做小、做散、做农、做快、做灵”普惠为出发点，将业务进行改革优化、流程再造，以线下与线上相结合方式，全力发展数字普惠金融，提升支农支小金融服务能力，拓展业务发展空间，创新研发线上普惠金融平台。
“榆快金融”快在哪里？
——“快简足优好+八随五秒”
历经106天，在全体人员的不懈努力下，2020年12月15日，榆树农商银行线上普惠金融平台系统于正式投产上线运行，榆树农商银行第一款全线上信贷产品——“专属消费类贷款”——“榆农快贷”成功推出，客户通过“榆快金融”微信小程序实现贷款“线上签约、线上用信、分次提款、线上还款、循环使用”，足不出户即可获得信贷资金。
“现在只要打开小程序，动动手指，贷款就立马到账，真的像存款一样简单！”客户既兴奋又满意地说道。“榆快金融”线上贷款产品充分体现了“快简足优好+八随五秒”的特点，即“速度快、手续简、额度足、利率优、服务好”，“随用随贷、随有随还、随时随地、随心随意”，“秒申、秒批、秒签、秒贷、秒还”。
“‘无感授信’是我们‘榆快金融’系列贷款的主要亮点。它是依托数字金融、行内数据筛查、‘三三制’背靠背评议、建立标准化信息采集和初评预授信数据模型来实现农户信息批量采集、村民评议授信、授信名单导入后台系统，通过数据模型自动计算预授信额度，授信全程让农户‘不知不觉’。而‘有感反馈’是在无感授信之后，以对接乡镇村委、上门走访、发短信、发微信等方式，将授信额度等信息反馈到客户本人，确保客户及时掌握授信信息，完成授信有感反馈。充分利用宣传屏，微信、抖音、微视等自媒体的形式，广泛宣传‘榆快金融’全线上数字化贷款产品及政策。”李国英向在座记者详细介绍了用户是怎么从“无感授信”到“有感反馈”的。
“可以肯定地说，在授信机制上我们还有很多需要完善优化的余地，但在用信机制和客户体验上，可以说我们完成了从0到1的跨越。”谈到“榆农快贷”这个产品，李国英自豪地表示。
仅仅11个月，榆树农商银行累计签约授信“榆农快贷”11亿元、参与用户1.65万户。
怎么走得快也走得稳？
——风险要可控、内部管理要有效
“榆快金融”让榆树农商银行的业务发展走上了快车道，使信贷产品真正达到“无感授信、有感反馈、线上签约、线上用信、线上还款、随用随借、随有随还、分次提款、循环使用”，客户足不出户获得信贷资金，实现“秒贷”、“秒还”，得到了广大客户的高度认可。
但如何让业务发展走得快的同时也走得稳呢？榆树农商银行在“榆快金融”产品的风控管理上也有自己的独特之道。
“农户贷款不良率高有很大一部分原因是内部管理出了问题，只要把内部的问题解决了，贷款的质量就能保证绝大部分。我们推出了尽职免责制度，原来由信贷员决定一笔贷款能不能放，而现在授信要用大数据说话，整个风控角度发生了变化，自然也就规避了信贷员挪用贷款的风险。”李国英从风控角度向记者解释如何走得快且稳。
为了走得稳，榆树农商银行以“国家政策倡导、市场需求旺盛、风险全面可控、效率优先提高”为产品建设和风控原则，打造了“榆快金融”数字化全线上客户专属贷款产品风控全流程，建设了 “三台六岗”风险防控体系。
01
行内数据筛查02
三三制村民评议03
央行征信模型筛控04
大数据模型画像隔离05
签订共同债务人风险分散；（共同债务人为：配偶、子女、父母）
06
客户经理贷前调查准入07
支行行长权限内审批08
支行权限外总行风控经理2x24小时限时入户飞行调查09
总行授信经理审批10
总行用信经理审批出账
11
支行客户经理贷后临检、月检、季检、年检12
总行“榆快金融”智能风控系统贷后适时巡查、月季年自动启动央行征信、大数据定时巡查预警13
贷款全流程管理，信管、风险、稽核、保全四部门分时段适时介入14
出现违约，启动催收法务、认责追责、尽职免责、保全清收等工作
除了以上14条风控流程，“三台六岗”模式也有效解决了“营销、控险、效率”同步提升的要求。榆树按照“灵活运作、资源整合、分工合作、岗位制衡”原则，将传统前中后台中分解为“营销+授信、审批+签约、贷后+催收”新的前中后台，并具体细化为“营销调查、调查授信、授信审批、用信签约、贷后管理（季、年、临检）、催收保全”六个岗位，由专职岗位人员进行专业化管理，实行流水化、标准化作业，从而形成各司其职、相互制衡的架构。
这一模式能有效克服传统信贷模式缺陷，满足信贷精细化管理要求，通过“三台分离、六岗协同”形成专业化分工管理，相互监督制约，流水化协同作业的全流程风控机制，从而保障信贷管理质量提升。
“随着信息化、数字化手段的提升，内部管理自然就越来越规范了。另外，随着当前信用体系的日益完善和信用失信惩戒机制的日益推动，外部惩戒机制的加强使很多人不敢也不愿违反机制。”李国英用内外部管理机制的变化阐明了今后如何走得稳。
创造比利润更高价值的“小而美”银行
“创造比利润更高价值的银行”是榆树农商银行的核心价值观，即银行创造利润的同时也要提升其社会影响力，为社会作出贡献，在服务乡村振兴、服务实体经济、精准扶贫、就业创业中充分发挥农村金融主力军作用。
“‘榆快金融’只是榆树农商银行探索线上贷款产品迈出的第一步，今后随着大数据的完善，信息越来越对称，产品将会越来越便捷，贷款等相关产品的研发还在路上。我们从2020年开始准备数字化转型，到2021年打好基础，再争取2022年见到成效，最后规划在2023年做出成果。”谈到今后的发展路径，李国英这样表示。
相信，在榆树农商银行全体员工的努力下，类似“榆快金融”这样贷款像存款一样简单的产品将如雨后春笋般涌现。榆树农商银行所构建的未来三年（2021-2023）零售转型攻坚和未来五年（2021-2025）县域一流现代“小而美”银行愿景也终将达成。
《中国农村金融》记者 李美
编辑：李美；审校：王峥；审核：王文珠